Законно ли навязывание страхования при кредите

При выдаче кредита банки, как правило, предлагают заёмщику застраховать жизнь, здоровье или потерю работы. Обязательной страховка будет далеко не всегда, а вот то, что обойдется она не дешево, очень вероятно. Но невнимательный клиент банка обычно узнает о невыгодных для себя условиях страхования уже после подписания всех документов. Можно ли вернуть переплаченные деньги и уместно ли говорить о навязывании услуги, если сотрудник кредитной организации не озвучил подробности страхования при оформлении кредита? В вопросе разобрался Верховный суд.

Можно без страховки

В некоторых случаях банковская страховка при выдаче кредита обязательна. Но список подобных ситуаций короткий, в нем всего три пункта: ипотечный кредит (придется застраховать жильё), выдача другого кредита под залог имущества (страхуется имущество) и ипотека по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни). В других ситуациях страховка – дополнительный доход для банка. Для заёмщика это дополнительные траты. О том, что их можно избежать, при заключении договора гражданин может и не подозревать. Именно в таком положении оказался Максим Фролкин*, обратившийся за кредитом в "Сбербанк".

Летом 2015 года Фролкин заключил с банком кредитный договор. Одновременно он подписал заявление о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. За подключение к страховой программе банка с Фролкина взяли 46 943 руб. за весь срок кредитования, эти деньги удержали из кредитных средств. При этом страховую премию, 12 089 руб., банк перечислил ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страхование не было обязательным условием кредитования, но сам Фролкин позже указывал, что был уверен: без оплаты программы кредит бы ему не дали. О том, что заём можно было получить и без покупки дополнительной услуги, Фролкину не сказали, как не сообщили и о скрытой комиссии банка, а значит, нарушили его права, решил он и обратился в суд.

с момента заключения договора страхования есть у заемщика на его расторжение и возврат страховой премии (Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У); условия возврата зависят от договора и могут быть невыгодными для клиента – например, банк может не вернуть комиссию.

В жалобе Фролкин обвинил банк в нарушении закона о защите прав потребителя и потребовал выплатить ему деньги за подключение к программе добровольного страхования в размере 46 943 руб., неустойку в сумме 46 943 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 23 471,05 руб., 30 000 руб. – в счёт компенсации морального вреда, всего же в общей сложности – около 150 000 руб.

Корсаковский городской суд, в который и поступил иск, частично удовлетворил требования Фролкина (дело № 2-747/2016): с банка суд взыскал 92 135 руб., существенно снизив только размер компенсации морального вреда. Решение поддержала и апелляция – Сахалинский областной суд (дело № 33-2660/2016).

Суды исходили из того, что при заключении договора клиент должен знать о размере платы за страхование и размере вознаграждения банка, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. То, что банк указал в заявлении на страхование только общую сумму, по мнению судов, означает по сути предоставление неполной информации об услуге, ведь эти сведения могли повлиять на выбор клиента.

Подпись решает всё

Однако коллегия Верховного суда по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова пришла к другим выводам (дело № 64-КГ17-8).

Читайте также:  Очередь на квартиру в гродно октябрьский район

Фролкин сам подписал заявление, в котором соглашался на страхование на выбранных условиях, то есть указал, что он ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банка ему придется заплатить, указали в ВС. Таким образом, банк при заключении договора страхования действовал по поручению заемщика.

Кроме того, неверно считать, что банк обязан предоставлять информацию о составных частях платы за включение в программу страхования и рассказывать, сколько составляет страховая премия, а сколько комиссия. Услуга неделима, и с ее стоимостью истец был согласен, под заявлением стоит его подпись, обращают внимание судьи в определении. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено – ред.).

Получение кредитов – одна из сфер, в которой чаще всего приходится сталкиваться с навязыванием услуг, признает Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ».

Заёмщик может отказаться от страхования, но это повлечет повлечет увеличение процентной ставки по кредиту, а в отдельных случаях отказ по формальному, иному, основанию.

Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ»

Комментарий ВС РФ указал, что, если заемщик добровольно делегировал банку право заключить в его интересах договор страхования жизни и здоровья, то оснований считать страховку «навязанной» нет. Единообразной судебной практики по данному вопросу нет, отмечает Пуляев. Вместе с тем ранее суды достаточно часто в вопросе «навязанной» страховки становились на сторону заемщика, отмечает он.

* имена и фамилии участников процесса могут быть изменены редакцией

При получении кредита банки нередко предлагают оформить страховку.

Они не всегда поступают честно и включают в договор или приложения к нему условия о страховании, даже не сообщив об этом заемщику. Это называется навязанной услугой.

Законодательство

Гражданский кодекс: устанавливает основные правила кредитования (статьи 807 – 823) и страхования (статьи 927 – 970).

ФЗ «О защите прав потребителей» — основной закон, содержащий права и обязанности потребителя и способы защиты права.

ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» — специальный закон, регулирующий правила выдачи займов гражданам. В нем содержатся как права и обязанности сторон кредитного договора, так и допустимые условия соглашения (статьи 5–7, 9–11).

ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует вопросы страхования, конкретизируя положения Гражданского кодекса.

Имеет ли право банк навязывать страховку при взятии кредита

По статье 935 Гражданского кодекса следует различать два вида обязательной страховки:

  • в силу закона – обязательна для всех организаций и граждан;
  • в силу договора – обязательна для сторон соглашения.

В большинстве случаев страхование необязательно. Исключение — ипотека согласно статье 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При оформлении ипотеки существует ряд нюансов как договора займа, так и самой страховки.

Во всех случаях, кроме ипотеки, действует общее правило, описанное в пункте 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»: запрещено обуславливать одну услугу предоставлением второй. Страхование — самостоятельная услугой, поэтому навязанная страховка жизни незаконна.

Страховка по потребительскому кредиту осуществляется по требованию кредитора. Если требования не поступило, оно не содержится в договоре, то страховка считается необязательной.

При выдвижении кредитором условий о страховании следует учесть ряд моментов (часть 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»):

  1. Заемщик осуществляет страховку за свой счет.
  2. Кредитор предлагает страховщика или требования, которым он должен удовлетворять.
  3. При отказе заемщика банк обязан предложить иной вариант кредита.

ВАЖНО: для разрешения вопросов о страховании при выдаче потребительских кредитов подойдут разъяснения Минфина России от 4 мая 2018 года «По вопросу заключения и расторжения договоров страхования».

Что делать, если банк настаивает на полисе

Следует помнить, что заключение кредитного договора – право, а не обязанность. Если клиент не соглашается на предложенные условия, то организация имеет все основания отказать в заключении договора. В таком случае заемщику остается только обратиться в другую организацию.

Однако в части 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено: если заемщик отказывается оформить страховку, то кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант кредита на схожих условиях. Но процентная ставка по займу увеличится.

Читайте также:  Через какое время присваиваются классные чины

В связи с этим на стадии оформления кредитного договора обращаться за защитой прав не имеет смысла, в первую очередь, из-за отсутствия нарушения прав заемщика.

Что делать, если уже взял

Если кредитный договор заключен, а вместе с ним вступило в силу страхование, то потребитель может:

  1. Отказаться от кредита и других связанных соглашений, вернув часть страховой премии.
  2. Погасить заем досрочно, получив право на досрочное расторжение страхования.
  3. Аннулировать соглашение, подав заявление в банк или СК.

В течение 14 периода охлаждения можно расторгнуть договор страхования, вернув всю сумму страховой премии.

При расторжении договора со страховой компанией следует действовать по следующему алгоритму:

  1. Найти бланк заявления расторжения соглашения на сайте организации, собрать пакет документов: паспорт, договоры, полис и другие.
  2. Заполнить два бланка заявления – одно для заемщика, другое для страховой (на нем должна быть подпись сотрудника организации).
  3. Доставить заявление лично, обычной или электронной почтой в страховую компанию.
  4. Дождаться ответа организации (должен поступить в течение 10 дней).
  5. Соглашение считается расторгнутым с момента получения организацией заявления. Иная дата может быть установлена этим же соглашением.
  6. При отказе от расторжения договора можно воспользоваться судебной защитой, приложив письменный отказ расторгать соглашение к иску или обращаться в Роспотребнадзор, Центральный Банк с жалобой. Эти органы проведут проверку и в случае нарушения привлекут к ответственности.

Следует помнить, что при отказе от обязательной по соглашению сторон страховки кредитор имеет право (части 11-12 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»):

  • увеличить процентную ставку;
  • требовать прекращения кредитования;
  • требовать возврата оставшейся суммы по займу вместе с процентами за время фактического пользования займом;
  • последние два пункта вместе.

Для чего банки навязывают страховки

Навязывание страховки происходит разными способами:

  1. Сотрудник пытается уговорить клиента оформить соглашение.
  2. Условия включаются в тексты без ведома клиента. Это безусловное нарушение прав потребителя, поэтому все меньше и меньше практикуется, являясь скорее исключением.
  3. После оформления контракта документы не выдают на руки сразу. Тем самым организация тянет время, чтобы клиент не смог вернуть страховую премию.
  4. Присоединение к коллективным программам с уплатой дополнительных расходов.

Основные причины оформления страхования:

  1. Дополнительная гарантия возврата денег для банка. Возможно, некоторые банки могут выдавать кредиты и без дополнительных условий, но это грозит не только финансовыми потерями при невыплате кредитов, но и отзывом лицензии.
  2. Дополнительная гарантия для заемщика. Страхование – способ защитить себя от неблагоприятных жизненных ситуаций. В случае увольнения, болезни выплачивать кредит не будет возможности, однако это сможет сделать страховая организация.
  3. Банк установил премиальную систему в зависимости от количества оформленных страховок. Так сотрудники организаций материально заинтересованы предлагать и оформлять как можно больше страховых договоров.
  4. Между банком и страховой компанией существует соглашение. По ним банк и страховая могут делить прибыль от оформленных страховок. Подобные теневые схемы неоднократно становились предметом разбирательства в высших судебных инстанциях.

Заключение

Несмотря на незаконность навязывания страховки при получении кредита, иногда банки проявляют особую хитрость, поэтому доказать факт навязывания сложно. Чтобы предупредить появления неожиданных положений в тексте соглашения, нужно его внимательно читать, а при появлении вопросов обращаться за помощью к юристу.

Полезное видео

Советы и рекомендации:

Содержание статьи

Если банк навязал страховку по кредиту, заемщики имеют законное право отказаться от нее и вернуть деньги. Навязанная страховка по кредиту является нарушением потребительских прав заемщика, потому может стать основанием для судебного разбирательства. Законно ли навязывание страхования при кредите, зачем это банкам и что делать заемщику в такой ситуации?

Обязательна ли страховка при получении кредита

Практика потребительского кредитования в РФ полна случаями навязывания заемщикам дополнительных опциональных продуктов помимо самого займа. Самым дорогим из них являются полисы кредитного страхования.

Это является нарушением потребительских прав заемщика, поскольку:

  • закон запрещает обуславливать приобретение одного продукта – кредита, покупкой другого – страхового полиса. Об этом свидетельствует п. 2 ст. 16 ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • страхование заемщика при оформлении потребительского кредита может быть только добровольным — п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013.
Читайте также:  Отдел переводов в компании

Обратите внимание!

По выраженному письменно желанию заемщика страховой полис действительно может быть внесен в кредитный договор. Однако, не как условие выдачи займа, а как основание для применения специального кредитного предложения, например, низкой процентной ставки.

При отказе от страховки банк может применить более высокую ставку. Однако, навязывать страховой продукт, представляя его клиенту как обязательный, кредитная организация не вправе.

Для чего банки навязывают заемщикам страховые продукты

Основных причин всего две:

  • страховка выступает в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения возложенного на заемщика кредитного обязательства. Наличие полиса гарантирует кредитору, что в случае наступления страхового события займ будет погашен, но уже за счет страховой компании. Поэтому в число застрахованных рисков вносят такие экстренные ситуации, как смерть/инвалидность заемщика, утрата работы.
  • страховые полисы – это способ получения дополнительного дохода. Стоимость полиса обычно составляет до 20% стоимости кредита. При этом страховщиками выступает дочерняя компания заемщика: «ВТБ Страхование», «Сбербанк Страхование», «Хоум Кредит Страхование» и другие.

Что делать, если банк навязывает страховку по кредиту

Привязка страхового полиса к потребительскому займу делается по программам кредитования с низкой процентной ставкой. У заемщика есть законное право отказаться от покупки полиса на стадии оформления кредита. Если менеджер утверждает, что без полиса кредит не будет выдан, следует указать ему, что это нарушает права заемщика как потребителя, ссылаясь на вышеуказанные нормативы.

Обратите внимание!

В случае отказа от покупки страховки, банк обязан предложить иной кредитный продукт на сопоставимых условиях по ст.7 ФЗ № 353 "О потребительском кредитовании". Если такого предложения не поступило, это также нарушает потребительские права заемщика.

Если менеджер не идет на уступки, рекомендуем обратиться к руководителю или напрямую к управляющему отделения с жалобой.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Даже если страховой полис по кредиту навяз на заемщика, гражданин имеет право отказаться и после покупки. Так, п. 1 Указаний ЦБ № 3854-У дает страхователю 14 дней после оформления страхового соглашения, в течение которых тот может безболезненно отказаться от страхового полиса, если за этот период не наступило страхового события. Для этого заемщику достаточно направить в СК письменное заявление об отказе от использования страхового полиса с требованием о возврате денег.

С момента, как страховщик получит это заявление, договор страхования будет считаться расторгнутым. После этого у СК есть 10 дней на рассмотрение заявки и возврат уплаченных ранее денег наличным или безналичным расчетом.

Обратите внимание!

14 дней – это минимальный срок, в течение которого гражданин может отказаться от услуги страхования. Внутренними правилами СК или содержанием договора такой срок может быть увеличен.

Отказ от страховки при досрочном погашении кредита

Законодательство допускает досрочное прекращение действия страхового полиса при отпадении заявленных в договоре страховых рисков и возможности наступления страхового события по ст. 958 ГК. В качестве такого основания рассматривается досрочное погашение долга перед кредитором: при досрочном погашении задолженности риск ее непогашения в будущем, а следовательно и возможность наступления застрахованного события отпадает.

В этом случае застрахованный подает заявление в СК с уведомлением о прекращении действия договора по указанным причинам. Оно подлежит рассмотрению в сроки, указанные во внутренних правилах страхования, не превышающие 15 дней.

Какую сумму можно вернуть в случае отказа

При отказе от полиса в 14-дневный срок, при условии, что договор не вступил в силу и обязанности страховщика не возникли, закон обязывает СК вернуть заемщику всю уплаченную сумму без удержаний. Если договор успел обрести законную силу, законодательство позволяет СК удерживать сумму, пропорционально сроку реального действия полиса.

Обратите внимание!

В случае отказа от страховки по истечении указанного срока, если соглашение со страховщиком не предусматривает иного, возврат денег не осуществляется.

При досрочном прекращении действия полиса по причине погашения задолженности, закон обязывает страховщика возвращать ранее уплаченные деньги лишь частично, удерживая при этом сумму, пропорциональную реальному сроку действия полиса. При этом дополнительно удерживается сумма расходов «на ведение страхового дела» в размере 23-25% от стоимости полиса.

Понравилась статья? Поделить с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Законно ли навязывание страхования при кредите

При выдаче кредита банки, как правило, предлагают заёмщику застраховать жизнь, здоровье или потерю работы. Обязательной страховка будет далеко не всегда, а вот то, что обойдется она не дешево, очень вероятно. Но невнимательный клиент банка обычно узнает о невыгодных для себя условиях страхования уже после подписания всех документов. Можно ли вернуть переплаченные деньги и уместно ли говорить о навязывании услуги, если сотрудник кредитной организации не озвучил подробности страхования при оформлении кредита? В вопросе разобрался Верховный суд.

Можно без страховки

В некоторых случаях банковская страховка при выдаче кредита обязательна. Но список подобных ситуаций короткий, в нем всего три пункта: ипотечный кредит (придется застраховать жильё), выдача другого кредита под залог имущества (страхуется имущество) и ипотека по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни). В других ситуациях страховка – дополнительный доход для банка. Для заёмщика это дополнительные траты. О том, что их можно избежать, при заключении договора гражданин может и не подозревать. Именно в таком положении оказался Максим Фролкин*, обратившийся за кредитом в "Сбербанк".

Летом 2015 года Фролкин заключил с банком кредитный договор. Одновременно он подписал заявление о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. За подключение к страховой программе банка с Фролкина взяли 46 943 руб. за весь срок кредитования, эти деньги удержали из кредитных средств. При этом страховую премию, 12 089 руб., банк перечислил ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страхование не было обязательным условием кредитования, но сам Фролкин позже указывал, что был уверен: без оплаты программы кредит бы ему не дали. О том, что заём можно было получить и без покупки дополнительной услуги, Фролкину не сказали, как не сообщили и о скрытой комиссии банка, а значит, нарушили его права, решил он и обратился в суд.

с момента заключения договора страхования есть у заемщика на его расторжение и возврат страховой премии (Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У); условия возврата зависят от договора и могут быть невыгодными для клиента – например, банк может не вернуть комиссию.

В жалобе Фролкин обвинил банк в нарушении закона о защите прав потребителя и потребовал выплатить ему деньги за подключение к программе добровольного страхования в размере 46 943 руб., неустойку в сумме 46 943 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 23 471,05 руб., 30 000 руб. – в счёт компенсации морального вреда, всего же в общей сложности – около 150 000 руб.

Корсаковский городской суд, в который и поступил иск, частично удовлетворил требования Фролкина (дело № 2-747/2016): с банка суд взыскал 92 135 руб., существенно снизив только размер компенсации морального вреда. Решение поддержала и апелляция – Сахалинский областной суд (дело № 33-2660/2016).

Суды исходили из того, что при заключении договора клиент должен знать о размере платы за страхование и размере вознаграждения банка, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. То, что банк указал в заявлении на страхование только общую сумму, по мнению судов, означает по сути предоставление неполной информации об услуге, ведь эти сведения могли повлиять на выбор клиента.

Подпись решает всё

Однако коллегия Верховного суда по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова пришла к другим выводам (дело № 64-КГ17-8).

Читайте также:  Агентский договор между банком и коллекторами

Фролкин сам подписал заявление, в котором соглашался на страхование на выбранных условиях, то есть указал, что он ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банка ему придется заплатить, указали в ВС. Таким образом, банк при заключении договора страхования действовал по поручению заемщика.

Кроме того, неверно считать, что банк обязан предоставлять информацию о составных частях платы за включение в программу страхования и рассказывать, сколько составляет страховая премия, а сколько комиссия. Услуга неделима, и с ее стоимостью истец был согласен, под заявлением стоит его подпись, обращают внимание судьи в определении. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено – ред.).

Получение кредитов – одна из сфер, в которой чаще всего приходится сталкиваться с навязыванием услуг, признает Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ».

Заёмщик может отказаться от страхования, но это повлечет повлечет увеличение процентной ставки по кредиту, а в отдельных случаях отказ по формальному, иному, основанию.

Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ»

Комментарий ВС РФ указал, что, если заемщик добровольно делегировал банку право заключить в его интересах договор страхования жизни и здоровья, то оснований считать страховку «навязанной» нет. Единообразной судебной практики по данному вопросу нет, отмечает Пуляев. Вместе с тем ранее суды достаточно часто в вопросе «навязанной» страховки становились на сторону заемщика, отмечает он.

* имена и фамилии участников процесса могут быть изменены редакцией

При получении кредита банки нередко предлагают оформить страховку.

Они не всегда поступают честно и включают в договор или приложения к нему условия о страховании, даже не сообщив об этом заемщику. Это называется навязанной услугой.

Законодательство

Гражданский кодекс: устанавливает основные правила кредитования (статьи 807 – 823) и страхования (статьи 927 – 970).

ФЗ «О защите прав потребителей» — основной закон, содержащий права и обязанности потребителя и способы защиты права.

ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» — специальный закон, регулирующий правила выдачи займов гражданам. В нем содержатся как права и обязанности сторон кредитного договора, так и допустимые условия соглашения (статьи 5–7, 9–11).

ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует вопросы страхования, конкретизируя положения Гражданского кодекса.

Имеет ли право банк навязывать страховку при взятии кредита

По статье 935 Гражданского кодекса следует различать два вида обязательной страховки:

  • в силу закона – обязательна для всех организаций и граждан;
  • в силу договора – обязательна для сторон соглашения.

В большинстве случаев страхование необязательно. Исключение — ипотека согласно статье 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При оформлении ипотеки существует ряд нюансов как договора займа, так и самой страховки.

Во всех случаях, кроме ипотеки, действует общее правило, описанное в пункте 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»: запрещено обуславливать одну услугу предоставлением второй. Страхование — самостоятельная услугой, поэтому навязанная страховка жизни незаконна.

Страховка по потребительскому кредиту осуществляется по требованию кредитора. Если требования не поступило, оно не содержится в договоре, то страховка считается необязательной.

При выдвижении кредитором условий о страховании следует учесть ряд моментов (часть 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»):

  1. Заемщик осуществляет страховку за свой счет.
  2. Кредитор предлагает страховщика или требования, которым он должен удовлетворять.
  3. При отказе заемщика банк обязан предложить иной вариант кредита.

ВАЖНО: для разрешения вопросов о страховании при выдаче потребительских кредитов подойдут разъяснения Минфина России от 4 мая 2018 года «По вопросу заключения и расторжения договоров страхования».

Что делать, если банк настаивает на полисе

Следует помнить, что заключение кредитного договора – право, а не обязанность. Если клиент не соглашается на предложенные условия, то организация имеет все основания отказать в заключении договора. В таком случае заемщику остается только обратиться в другую организацию.

Однако в части 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено: если заемщик отказывается оформить страховку, то кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант кредита на схожих условиях. Но процентная ставка по займу увеличится.

Читайте также:  Коды доходов для справки 2 ндфл

В связи с этим на стадии оформления кредитного договора обращаться за защитой прав не имеет смысла, в первую очередь, из-за отсутствия нарушения прав заемщика.

Что делать, если уже взял

Если кредитный договор заключен, а вместе с ним вступило в силу страхование, то потребитель может:

  1. Отказаться от кредита и других связанных соглашений, вернув часть страховой премии.
  2. Погасить заем досрочно, получив право на досрочное расторжение страхования.
  3. Аннулировать соглашение, подав заявление в банк или СК.

В течение 14 периода охлаждения можно расторгнуть договор страхования, вернув всю сумму страховой премии.

При расторжении договора со страховой компанией следует действовать по следующему алгоритму:

  1. Найти бланк заявления расторжения соглашения на сайте организации, собрать пакет документов: паспорт, договоры, полис и другие.
  2. Заполнить два бланка заявления – одно для заемщика, другое для страховой (на нем должна быть подпись сотрудника организации).
  3. Доставить заявление лично, обычной или электронной почтой в страховую компанию.
  4. Дождаться ответа организации (должен поступить в течение 10 дней).
  5. Соглашение считается расторгнутым с момента получения организацией заявления. Иная дата может быть установлена этим же соглашением.
  6. При отказе от расторжения договора можно воспользоваться судебной защитой, приложив письменный отказ расторгать соглашение к иску или обращаться в Роспотребнадзор, Центральный Банк с жалобой. Эти органы проведут проверку и в случае нарушения привлекут к ответственности.

Следует помнить, что при отказе от обязательной по соглашению сторон страховки кредитор имеет право (части 11-12 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»):

  • увеличить процентную ставку;
  • требовать прекращения кредитования;
  • требовать возврата оставшейся суммы по займу вместе с процентами за время фактического пользования займом;
  • последние два пункта вместе.

Для чего банки навязывают страховки

Навязывание страховки происходит разными способами:

  1. Сотрудник пытается уговорить клиента оформить соглашение.
  2. Условия включаются в тексты без ведома клиента. Это безусловное нарушение прав потребителя, поэтому все меньше и меньше практикуется, являясь скорее исключением.
  3. После оформления контракта документы не выдают на руки сразу. Тем самым организация тянет время, чтобы клиент не смог вернуть страховую премию.
  4. Присоединение к коллективным программам с уплатой дополнительных расходов.

Основные причины оформления страхования:

  1. Дополнительная гарантия возврата денег для банка. Возможно, некоторые банки могут выдавать кредиты и без дополнительных условий, но это грозит не только финансовыми потерями при невыплате кредитов, но и отзывом лицензии.
  2. Дополнительная гарантия для заемщика. Страхование – способ защитить себя от неблагоприятных жизненных ситуаций. В случае увольнения, болезни выплачивать кредит не будет возможности, однако это сможет сделать страховая организация.
  3. Банк установил премиальную систему в зависимости от количества оформленных страховок. Так сотрудники организаций материально заинтересованы предлагать и оформлять как можно больше страховых договоров.
  4. Между банком и страховой компанией существует соглашение. По ним банк и страховая могут делить прибыль от оформленных страховок. Подобные теневые схемы неоднократно становились предметом разбирательства в высших судебных инстанциях.

Заключение

Несмотря на незаконность навязывания страховки при получении кредита, иногда банки проявляют особую хитрость, поэтому доказать факт навязывания сложно. Чтобы предупредить появления неожиданных положений в тексте соглашения, нужно его внимательно читать, а при появлении вопросов обращаться за помощью к юристу.

Полезное видео

Советы и рекомендации:

Содержание статьи

Если банк навязал страховку по кредиту, заемщики имеют законное право отказаться от нее и вернуть деньги. Навязанная страховка по кредиту является нарушением потребительских прав заемщика, потому может стать основанием для судебного разбирательства. Законно ли навязывание страхования при кредите, зачем это банкам и что делать заемщику в такой ситуации?

Обязательна ли страховка при получении кредита

Практика потребительского кредитования в РФ полна случаями навязывания заемщикам дополнительных опциональных продуктов помимо самого займа. Самым дорогим из них являются полисы кредитного страхования.

Это является нарушением потребительских прав заемщика, поскольку:

  • закон запрещает обуславливать приобретение одного продукта – кредита, покупкой другого – страхового полиса. Об этом свидетельствует п. 2 ст. 16 ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • страхование заемщика при оформлении потребительского кредита может быть только добровольным — п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013.
Читайте также:  Технический паспорт кто имеет право делать

Обратите внимание!

По выраженному письменно желанию заемщика страховой полис действительно может быть внесен в кредитный договор. Однако, не как условие выдачи займа, а как основание для применения специального кредитного предложения, например, низкой процентной ставки.

При отказе от страховки банк может применить более высокую ставку. Однако, навязывать страховой продукт, представляя его клиенту как обязательный, кредитная организация не вправе.

Для чего банки навязывают заемщикам страховые продукты

Основных причин всего две:

  • страховка выступает в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения возложенного на заемщика кредитного обязательства. Наличие полиса гарантирует кредитору, что в случае наступления страхового события займ будет погашен, но уже за счет страховой компании. Поэтому в число застрахованных рисков вносят такие экстренные ситуации, как смерть/инвалидность заемщика, утрата работы.
  • страховые полисы – это способ получения дополнительного дохода. Стоимость полиса обычно составляет до 20% стоимости кредита. При этом страховщиками выступает дочерняя компания заемщика: «ВТБ Страхование», «Сбербанк Страхование», «Хоум Кредит Страхование» и другие.

Что делать, если банк навязывает страховку по кредиту

Привязка страхового полиса к потребительскому займу делается по программам кредитования с низкой процентной ставкой. У заемщика есть законное право отказаться от покупки полиса на стадии оформления кредита. Если менеджер утверждает, что без полиса кредит не будет выдан, следует указать ему, что это нарушает права заемщика как потребителя, ссылаясь на вышеуказанные нормативы.

Обратите внимание!

В случае отказа от покупки страховки, банк обязан предложить иной кредитный продукт на сопоставимых условиях по ст.7 ФЗ № 353 "О потребительском кредитовании". Если такого предложения не поступило, это также нарушает потребительские права заемщика.

Если менеджер не идет на уступки, рекомендуем обратиться к руководителю или напрямую к управляющему отделения с жалобой.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Даже если страховой полис по кредиту навяз на заемщика, гражданин имеет право отказаться и после покупки. Так, п. 1 Указаний ЦБ № 3854-У дает страхователю 14 дней после оформления страхового соглашения, в течение которых тот может безболезненно отказаться от страхового полиса, если за этот период не наступило страхового события. Для этого заемщику достаточно направить в СК письменное заявление об отказе от использования страхового полиса с требованием о возврате денег.

С момента, как страховщик получит это заявление, договор страхования будет считаться расторгнутым. После этого у СК есть 10 дней на рассмотрение заявки и возврат уплаченных ранее денег наличным или безналичным расчетом.

Обратите внимание!

14 дней – это минимальный срок, в течение которого гражданин может отказаться от услуги страхования. Внутренними правилами СК или содержанием договора такой срок может быть увеличен.

Отказ от страховки при досрочном погашении кредита

Законодательство допускает досрочное прекращение действия страхового полиса при отпадении заявленных в договоре страховых рисков и возможности наступления страхового события по ст. 958 ГК. В качестве такого основания рассматривается досрочное погашение долга перед кредитором: при досрочном погашении задолженности риск ее непогашения в будущем, а следовательно и возможность наступления застрахованного события отпадает.

В этом случае застрахованный подает заявление в СК с уведомлением о прекращении действия договора по указанным причинам. Оно подлежит рассмотрению в сроки, указанные во внутренних правилах страхования, не превышающие 15 дней.

Какую сумму можно вернуть в случае отказа

При отказе от полиса в 14-дневный срок, при условии, что договор не вступил в силу и обязанности страховщика не возникли, закон обязывает СК вернуть заемщику всю уплаченную сумму без удержаний. Если договор успел обрести законную силу, законодательство позволяет СК удерживать сумму, пропорционально сроку реального действия полиса.

Обратите внимание!

В случае отказа от страховки по истечении указанного срока, если соглашение со страховщиком не предусматривает иного, возврат денег не осуществляется.

При досрочном прекращении действия полиса по причине погашения задолженности, закон обязывает страховщика возвращать ранее уплаченные деньги лишь частично, удерживая при этом сумму, пропорциональную реальному сроку действия полиса. При этом дополнительно удерживается сумма расходов «на ведение страхового дела» в размере 23-25% от стоимости полиса.

Понравилась статья? Поделить с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector