Автор: Беседовала Анастасия Скогорева
Агентство по страхованию вкладов по закону выполняет роль ликвидатора кредитных организаций, у которых по тем или иным причинам была отозвана лицензия. О том, на какие этапы делится процесс ликвидации, каковы задачи и полномочия агентства на каждом из этих этапов, рассказала в интервью НБЖ директор департамента ликвидации банков Агентства по страхованию вкладов Мария ФИЛАТОВА.
"ПРИНУДИТЕЛЬНАЯ ЛИКВИДАЦИЯ И БАНКРОТСТВО — РАЗНЫЕ ПРОЦЕДУРЫ И РАЗНАЯ СТЕПЕНЬ ОТВЕТСТВЕННОСТИ"
НБЖ: Мария Владиславовна, тема нашего интервью — как происходит ликвидация банка, на какие этапы делится этот процесс. Человеку непросвещенному представляется, что отзыв лицензии — это и есть последняя точка в существовании кредитной организации: после этого на дверь банка "вешается замок", а его сотрудники расходятся.
М. ФИЛАТОВА: Когда банк прекращает свое существование как юридическое лицо, то и замок уже не на что повесить. А если говорить серьезно, то отзыв лицензии ведет к неизбежной ликвидации банка, это указано в законе "О банках и банковской деятельности". Но сначала выбирается тип ликвидационной процедуры — будет ли это принудительная ликвидация или банкротство. Это решение принимает суд.
НБЖ: А в чем отличие между ними?
М. ФИЛАТОВА: Принудительная ликвидация применяется, когда имущества банка достаточно для покрытия всех его обязательств. Если имущества не хватает, тогда — банкротство, или, как еще называют эту процедуру, конкурсное производство, которое направлено на справедливое распределение имеющегося имущества между кредиторами. Различаются и последствия для экс-руководителей: во втором случае мы обязаны выяснить обстоятельства банкротства кредитной организации, понять, какие сделки и кем были заключены в ущерб банку и его кредиторам. И если есть признаки преднамеренного банкротства, то мы должны инициировать привлечение к ответственности виновных лиц.
НБЖ: При принудительной ликвидации степень ответственности "топов" не выявляется?
М. ФИЛАТОВА: Нет, потому что средств у банка достаточно для удовлетворения требований кредиторов, соответственно, их интересы не нарушаются.
НБЖ: А что может стать в этом случае побудительной причиной для принятия решения об отзыве у банка лицензии?
М. ФИЛАТОВА: Нарушение банковского законодательства — например, закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
НБЖ: А руководство таких банков не несет никакой ответственности?
М. ФИЛАТОВА: Несет, в рамках уголовного законодательства.
НБЖ: По вашему опыту, наиболее часты прецеденты отзыва лицензии, связанные с потерей ликвидности, недостатком у банка средств для удовлетворения требований кредиторов?
М. ФИЛАТОВА: Да. Мы ведем процедуры ликвидации с конца 2004 года, и банков, находящихся в процедуре банкротства, всегда было больше. Так, например, в конце 2006-го — начале 2007 года их было около 60%. На сегодняшний день у нас в производстве ликвидации находится 110 банков. Из них восемь случаев — это принудительная ликвидация, все остальные — банкротство. Как видите, соотношение весьма показательное.
НБЖ: Бывали ли прецеденты, когда банк "поступал" в агентство на принудительную ликвидацию, а потом выяснялось, что имущества у него недостаточно для удовлетворения требований кредиторов?
М. ФИЛАТОВА: У нас было более 30 таких случаев, когда в период принудительной ликвидации выяснялось: заемщики не в состоянии погасить задолженность перед банком, а имущество такого низкого качества, что не продается, — таким образом, отсутствовала возможность рассчитаться со всеми кредиторами. И в каждом из этих случаев мы обращались в суд с иском о признании такого банка банкротом. Соответственно, процесс начинался с принудительной ликвидации, а заканчивался банкротством кредитной организации.
"ИДЕАЛЬНЫЙ ВАРИАНТ — КОГДА РАБОТА ВРЕМЕННОЙ АДМИНИСТРАЦИИ ЗАНИМАЕТ ДВА МЕСЯЦА"
НБЖ: Вернемся, если не возражаете, к первому этапу "большого пути". Итак, Центральный банк отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковской деятельности и вводит временную администрацию…
М. ФИЛАТОВА: Совершенно верно, одновременно с отзывом лицензии издается приказ о введении в банк временной администрации. Несмотря на то что временная администрация — это орган Банка России, в ее состав могут включаться и работники Агентства по страхованию вкладов.
НБЖ: Закон разрешает включать, но не запрещает не включать?
М. ФИЛАТОВА: В принципе, да. Но следует учесть, что включение в состав временной администрации работников АСВ находится в интересах всех заинтересованных лиц, особенно если речь идет о банке — участнике Системы страхования вкладов (ССВ). Основная наша задача в рамках работы временной администрации — сформировать реестр вкладчиков, а затем как можно быстрее начать страховые выплаты. Кроме того, в это же время мы начинаем работу по выявлению сомнительных сделок.
НБЖ: Численность сотрудников АСВ, участвующих в работе временной администрации, как-то регламентируется? Один банк — один человек?
М. ФИЛАТОВА: Нет, она зависит от размеров кредитной организации — числа вкладчиков, объема активов, количества филиалов банка, наличия электронной базы данных банка. Наряду с формированием реестра обязательств вкладчиков, на основании которого происходят страховые выплаты, а также выявления сомнительных сделок наши специалисты в составе временных администраций участвуют в организации процесса по рассмотрению требований кредиторов. Также мы оцениваем общее состояние банка, состав имущества, персонал. На основании этой информации агентство выстраивает модель, по которой в дальнейшем идет процесс ликвидации кредитной организации.
НБЖ: По вашему опыту, сколько времени занимает работа временной администрации?
М. ФИЛАТОВА: В среднем — два месяца. В этот период проводится анализ финансового состояния банка, в зависимости от его результата составляется заявление в арбитражный суд о принудительной ликвидации или банкротстве банка. Подготовка и подача заявления занимает обычно порядка двух недель, затем в соответствии с арбитражно-процессуальным законодательством примерно в полуторамесячный период назначается судебное заседание.
НБЖ: Это, как вы сказали, идеальный вариант. А неидеальный вариант, по-видимому, предполагает затягивание процесса. В каких случаях это возможно — при подаче собственниками банка встречных исков?
М. ФИЛАТОВА: Да. Бывали прецеденты, когда собственники действительно пытались оспорить решение регулятора об отзыве у банка лицензии. Такие случаи не были частыми, зато были достаточно яркими. Например, в Тю-меньэнергобанке в результате подачи встречного иска введение конкурсного производства "оттянулось" более чем на полгода. В Поволжско-Немецком банке — на год и три месяца.
НБЖ: А ведь были и случаи, когда собственникам удавалось с помощью встречных исков возвращать своим банкам лицензию. Говорят, что именно так случилось с банком "Империал".
М. ФИЛАТОВА: Да, но такие прецеденты единичны.
НБЖ: Хорошо, временная администрация работает. Но ведь для того, чтобы оценить финансовое состояние банка, чтобы понять обоснованность требований кредиторов, наверное, ей необходимо сотрудничать с собственниками банка, его топ-менеджерами?
М. ФИЛАТОВА: Такой необходимости нет. Временная администрация сотрудничает с собственниками и бывшим руководством только в одном вопросе: она принимает у них имущество банка для того, чтобы передать его АСВ, которое, по закону, выполняет роль "ликвидатора" банков.
НБЖ: А как обстоят дела с менеджментом банка — он сразу отстраняется от управления?
М. ФИЛАТОВА: Да, его функции после отзыва лицензии выполняет временная администрация. Она становится единственным органом управления, а после признания банкротом полномочия переходят конкурсному управляющему.
НБЖ: Но сотрудники какое-то время продолжают работать в банке, у которого отозвали лицензию. Они не сразу увольняются?
М. ФИЛАТОВА: В отношении сотрудников действует трудовое законодательство. Следует понимать, что отзыв лицензии не означает моментального прекращения существования юридического лица. У банка отозвали лицензию — значит, он не может осуществлять лицензируемые операции. В чем виноваты его рядовые сотрудники? На них продолжают распространяться все нормы трудового законодательства: их предупреждают о грядущем увольнении, им выплачивают все, что положено по ТК. И если говорить о расходах кредитной организации, у которой отозвали лицензию, то основная статья расходов — это расходы на выплату заработной платы и выходных пособий. Такие расходы могут достигать 50–60% от общей суммы расходов кредитной организации.
НБЖ: Эти расходы банк должен осуществить в первую очередь?
М. ФИЛАТОВА: Да, поскольку они относятся к текущим расходам.
НБЖ: То есть они вычитаются из средств, которыми банк располагает к моменту отзыва лицензии, а оставшиеся средства делятся между кредиторами?
М. ФИЛАТОВА: Совершенно верно.
"ЗАДАЧА КОНКУРСНОГО ПРОИЗВОДСТВА — МАКСИМАЛЬНО УДОВЛЕТВОРИТЬ ТРЕБОВАНИЯ КРЕДИТОРОВ БАНКА"
НБЖ: Вы сказали, что арбитражный суд в течение регламентируемого законодательством периода рассматривает иск о банкротстве или ликвидации банка. Что начинается после принятия судом решения — этап конкурсного производства?
М. ФИЛАТОВА: Да. Если банк был участником ССВ или если речь идет об отсутствующем должнике, конкурсным управляющим или ликвидатором всегда назначается АСВ.
НБЖ: Что такое отсутствующий должник?
М. ФИЛАТОВА: Речь идет о ситуации, когда кредитная организация зарегистрирована, но не находится по месту регистрации, не сдает банковскую отчетность и не выполняет иных требований к кредитной организации.
НБЖ: И такое бывает?
М. ФИЛАТОВА: Раньше, во всяком случае, было. На сегодняшний день подобных прецедентов практически не возникает.
НБЖ: В чем заключаются задачи агентства на этапе конкурсного производства?
М. ФИЛАТОВА: Основная задача — расчеты с кредиторами. Для того чтобы осуществить их, нужно провести большую работу с имуществом и вернуть денежные средства, которые кредиторы вложили в этот банк. Здесь есть несколько направлений: взыскание задолженности по кредитам, предъявление векселей к погашению, организация и проведение торгов имуществом, выявление и оспаривание сомнительных сделок. Цель — преобразовать активы в денежные средства и распределить их среди кредиторов. Вторая задача — выявить обстоятельства банкротства и привлечь к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства.
НБЖ: Разве эта задача не стоит на первом этапе ликвидации, когда работает временная администрация?
М. ФИЛАТОВА: Стоит. Но она очень трудоемкая и продолжается практически до конца конкурсного производства. То есть можно сравнительно быстро понять, какие сделки легли в основу банкротства, но очень долог процесс сбора доказательств: необходимо подтверждение, что кредиты выдавались "пустышкам". И возможность возврата денежных средств отсутствует. В этой связи необходимо по каждому кредиту получить судебное решение, затем исполнительный лист, инициировать исполнительное производство, дождаться результатов его завершения. Кроме того, выставить все имущество на торги, убедиться, что оно не имеет рыночной стоимости, и только после этого можно идти с исками к бывшим собственникам или бывшим руководителям банков.
НБЖ: Но, я так понимаю, с момента отзыва лицензии и до момента подачи таких исков может пройти несколько месяцев. Экс-собственники и экс-руководители могут просто "смыться" за это время. Может, в этом причина, что они редко привлекаются к ответственности?
М. ФИЛАТОВА: Не так редко, как это может показаться на первый взгляд. На сегодняшний день направлено более 180 обращений в правоохранительные органы, возбуждено более 110 уголовных дел. Кроме того, подано около 50 исков о привлечении к гражданско-правовой ответственности на общую сумму 21 млрд рублей, к настоящему времени половина из них удовлетворена. На мой взгляд, это неплохой результат, учитывая сложность работы и мощнейшее сопротивление со стороны ответчиков.
НБЖ: А каковы последствия для лиц, привлеченных к гражданско-правовой ответственности?
М. ФИЛАТОВА: В случае если руководители банка, члены совета директоров или акционеры признаны виновными, они привлекаются к материальной ответственности, суд выносит решение о взыскании с них денежных средств.
НБЖ: У конкурсного управляющего есть еще какие-то задачи?
М. ФИЛАТОВА: Учитывая то, что конкурсным управляющим является теперь не частный предприниматель, а государственная корпорация, мы ставим перед собой задачу совершенствования методов проведения ликвидационных процедур и в этой связи принимаем активное участие в законотворческом процессе. За период деятельности в качестве конкурсного управляющего агентством разработано более 30 законопроектных предложений, из них 17 нашли свое отражение в законодательстве, а 15 находятся на согласовании в государственных органах. Данные меры позволят увеличить размер удовлетворения требований кредиторов.
НБЖ: Какое участие в процессе принимают кредиторы?
М. ФИЛАТОВА: Кредиторы активно участвуют в ликвидационном процессе. Законом предусмотрено, что они на общем собрании избирают свой комитет, который представляет их интересы в ходе всей ликвидации.
НБЖ: А каковы функции комитета кредиторов, его полномочия?
М. ФИЛАТОВА: Он контролирует ход конкурсного производства. Кроме того, согласовывает текущие расходы и определяет условия реализации имущества банка, в том числе его цену продажи.
НБЖ: Какова обычно численность такого комитета?
М. ФИЛАТОВА: Законом предусмотрено, что в комитет могут входить от трех до одиннадцати человек. В нашей практике, как правило, кредиторы выбирают три-пять человек.
НБЖ: Видимо, в комитет входят самые крупные кредиторы банка?
М. ФИЛАТОВА: Совершенно верно, чем больше задолженность банка перед кредитором, тем больше у этого кредитора голосов на собрании и, соответственно, больше шансов быть избранным.
НБЖ: Такими кредиторами чаще всего являются физические или юридические лица?
М. ФИЛАТОВА: Такими кредиторами могут быть как физические, так и юридические лица, но практика показывает, что чаще всего в комитет кредиторов входят представители юридических лиц. С введением системы страхования немногие вкладчики держат в банках суммы, превышающие размер гарантированной.
НБЖ: Когда и в каком порядке остальные кредиторы получают свои деньги?
М. ФИЛАТОВА: Расчеты с кредиторами проводит конкурсный управляющий (ликвидатор) после того, как сформирован реестр требований кредиторов, и при условии, что на это имеются денежные средства. Основными источниками их получения являются реализация имущества, погашение или взыскание кредитов, взыскание задолженности в результате оспаривания сомнительных сделок. Таким образом, однозначно определить дату расчетов и размер выплат очень сложно. Кроме того, расчеты происходят в соответствии с "очередями". В первую очередь гасится задолженность перед вкладчиками, если у них остались требования к банку после выплаты страхового возмещения, а также требования агентства, перешедшие к нему в результате страховых выплат. Во вторую — задолженность перед работниками кредитных организаций, образовавшаяся до даты отзыва лицензии. В третью — все остальные требования.
НБЖ: На эту третью очередь хоть что-то остается?
М. ФИЛАТОВА: Все зависит от качества активов кредитной организации. Самое низкое отмечалось в кредитных организациях, ликвидация которых явилась следствием неправомерных действий их руководителей и собственников. На момент отзыва лицензии неликвидные активы в таких банках составляли 80-90%. Также для получения наилучшего результата от работы с активами необходимо наличие полной и достоверной информации, отраженной в аналитическом и бухгалтерском учете ликвидируемого банка. В практике агентства насчитывается порядка 30 банков, у которых отсутствовала электронная база данных, что не позволило провести работу по взысканию и возврату имущества. В таких случаях, к сожалению, отсутствует возможность расчетов и с первой очередью.
"НЕКОТОРЫЕ БАНКИ БЫЛИ БАНКРОТАМИ С МОМЕНТА СВОЕГО СОЗДАНИЯ"
НБЖ: Есть распространенное убеждение, что в России процедура ликвидации банков занимает слишком много времени и это создает условия для вывода активов недобросовестными собственниками или менеджерами. Насколько я понимаю, это ошибка?
М. ФИЛАТОВА: Конечно, процедура ликвидации бывает длительной -иногда доходит и до пяти лет. Но если рассмотреть детально, то основная работа по взысканию задолженности, по оспариванию сомнительных сделок, по реализации ликвидного имущества завершается в течение 2-2,5 лет. Как я уже говорила, после того, как мы получаем все доказательства неликвидности активов, мы приступаем к привлечению виновных в банкротстве лиц к гражданско-правовой ответственности. У нас очень большой объем судебной работы, а судебное производство осуществляется в строго установленном законом порядке и сроки, на которые мы повлиять не можем. Кроме того, следует учесть, что во многих направлениях мы были первопроходцами — я имею в виду работу по привлечению к ответственности за преднамеренное банкротство, оспаривание сомнительных сделок. В этих случаях мы столкнулись с отсутствием судебной практики, а затем с отсутствием ее единообразия. Все это затягивает процесс ликвидации, но повышает вероятность увеличения процента удовлетворения требований кредиторов.
НБЖ: А как делается вывод, что банкротство носило преднамеренный, а не рыночный характер?
М. ФИЛАТОВА: Анализируется изменение финансового положения банка в течение не менее двух лет, предшествующих отзыву лицензии. Наши специалисты внимательнейшим образом изучают, как менялась структура активов в этот период, как менялись финансовые показатели кредитной организации. Также анализируются заемщики банка, векселедатели и эмитенты ценных бумаг, при необходимости досоздаются резервы, пересчитывается заново капитал, то есть в ходе этого анализа мы восстанавливаем реальную картину. Если обнаруживается, что вместо хороших работающих активов на балансе появились кредиты фирмам-однодневкам и реальная стоимость активов меньше размера всех обязательств банка, то есть основания считать, что такая ситуация возникла в результате управленческих решений.
НБЖ: А по вашему опыту, когда банки становятся фактическими банкротами?
М. ФИЛАТОВА: Ситуации бывают совершенно разными. Бывает, что за два месяца до отзыва лицензии, бывает, что за два года, а бывает и так, что финансово-кредитная организация с самого начала была банкротом. Фальсифицируя отчетность, такие банки вводят в заблуждение Банк России. Вот, например, мы доказали, что Содбизнесбанк фактически стал банкротом в январе 2003 года — почти за полтора года до отзыва у него лицензии.
НБЖ: А если вспомнить совсем недавние отзывы лицензии — например, у так называемых "уринских" банков? Ими сейчас тоже занимается агентство в качестве конкурсного управляющего?
М. ФИЛАТОВА: Да, в эти банки мы тоже назначены конкурсным управляющим. Для них характерна высокая доля вкладов в пассивах и ценных бумаг в активах. Во всех банках обнаружены факты вывода активов, в основном через фиктивные сделки купли-продажи ценных бумаг. При этом наличие этих бумаг подтверждалось выписками из депозитария, который в действительности не существовал. В дальнейшем на выведенные таким образом средства приобретался очередной банк, из которого снова выводили активы.
НБЖ: По их руководителям готовятся иски?
М. ФИЛАТОВА: По фактам приобретения ценных бумаг возбуждены уголовные дела, банки признаны потерпевшими и гражданскими истцами.
НБЖ: Но эти банки как юридические лица еще не ликвидированы? Как, видимо, и Межпромбанк?
М. ФИЛАТОВА: С Межпромбанком мы работаем с декабря прошлого года. По объемам активов и обязательств данный банк является самым крупным в практике агентства как конкурсного управляющего. Естественно, он тоже еще не ликвидирован как юридическое лицо.
НБЖ: Последний вопрос. Все-таки, с вашей точки зрения, нет ли необходимости в сокращении сроков процедуры ликвидации банков?
М. ФИЛАТОВА: Не хочется, чтобы в погоне за сокращением сроков пострадало качество работы. Как я уже говорила, не все зависит только от агентства, большая часть процедур жестко регулируется по срокам, в том числе назначение судебных заседаний, проведение торгов. Кроме того, недобросовестные заемщики и экс-менеджеры банков отчаянно сопротивляются при взыскании с них задолженности, оспаривании сомнительных сделок и привлечении к ответственности. Вместе с тем мы совместно с Банком России вышли с законодательной инициативой об упрощенном порядке перехода от процедуры ликвидации кредитной организации к ее банкротству, это позволит несколько сократить сроки ликвидации. Предложение о возможности передачи имущества и обязательств ликвидируемой кредитной организации действующему банку, которое применяется агентством для санируемых кредитных организаций, также повлияет на сокращение сроков. Но на сегодняшний день, на мой взгляд, от того, что процедура занимает продолжительное время, никто не страдает — напротив, появляется больше шансов для удовлетворения требований кредиторов.
Банковские услуги плотно вошли в нашу повседневную жизнь. Однако при выборе компании, с которой будет выстраиваться сотрудничество, следует быть крайне внимательными. Недостаточно обращать внимание только на выгоду предлагаемых условий. Крайне важно иметь дело с надежным банком, в противном случае есть шансы столкнуться с неприятной ситуацией. Что делать, если у банка отозвали лицензию – таким вопросом задаются те, кто доверил свои денежные средства недобросовестному учреждению, у которого отобрали лицензию. Как вкладчиком, так и физическому лицу, который взял кредит в банке, который подлежит ликвидации, следует четко знать, какие действия нужно предпринимать.
Действия при отзыве лицензии у банка
Клиент закрывшегося банка теряет доступ к свои счетам и не может свободно распоряжаться собственными средствами. Что делать, если вы оказались в числе таких клиентов? В первую очередь необходимо возобновить возможность осуществления безналичных платежей.
- Вам следует открыть счет в другом банке или перевести все платежи на другой счет, если он у вас имеется.
- Не забудьте сообщить всем контрагентам о смене ваших платежных реквизитов и поменять реквизиты везде, где они могут встречаться (договоры, сайты, реклама и др.)
- Если в закрывшемся банке остались средства, то обратитесь в банк с заявлением о расторжении договора и возврате денег.
Как платить по кредиту банка, у которого отозвали лицензию?
Отдельно стоит рассмотреть вопрос о том, что если у банка отозвали лицензию как платить кредит. Здесь важно не выбиваться из графика ежемесячных платежей, так как любая просрочка отразится в кредитной истории, что в дальнейшем может неблагоприятно повлиять на выстраивание отношений с другими банковскими организациями.
Ликвидация банковского учреждение не освобождает заемщиков от обязательств по выплате имеющегося долга, его необходимо будет вернуть в любом случае. Право требовать погасить задолженность остается за банковским учреждением до момента признания его банкротом. Однако после этого оно никуда не исчезает, а переходит к конкурсному управляющему. Обратите внимание, что досрочное погашение имеющейся задолженности может осуществляться только при согласии клиента, банк не имеет права требовать его.
При отзыв лицензии у банка происходит передача кредита в таком порядке:
- На сайте Центробанка публикуется новость об отзыве лицензии.
- Происходит расторжение кредитного договора по причине закрытия банка.
- Агентство по страхованию принимает на себя обязательства кредитора, и именно ему вы будете должны выплачивать средства. На официальном сайте агентства будут размещены реквизиты для внесения платежей. В случае введения временной администрации, Центробанк назначает кредитором другой банк.
Внимательно проверяйте условия по кредитному договору. Несмотря на то, что кредитор поменялся, сумма и процентная ставка меняться не должны.
Нелишним будет проявить инициативу и проконсультироваться по поводу имеющейся задолженности и новом порядке ее погашения. Как правило, клиентов ставят в известность о происходящих изменениях условий кредитного договора сразу после окончательного проявления всех условий переуступки требований. Однако этот процесс может затянуться. Если в этот переходный период будет пропущен очередной платеж по кредиту, с клиента вправе потребовать выплату штрафа. Также такая ситуация негативно отразится на кредитной истории.
Все квитанции о внесении платежей необходимо сохранять, так как в этот период могут наблюдаться
Если новые реквизиты не предоставлены, но вы продолжаете перечислять средства на банк с отозванной лицензией, сохраняйте квитанции об оплате. Это необходимо, чтобы вычесть эти суммы из начисленных штрафов, если вдруг дело дойдет до суда.
В том случае если в банке, у которого отзывают лицензию, у клиента оформлен кредит, и депозит, расчет по этим двум операциям проходят отдельно друг от друга, взаимозачет не предусмотрен.
Как вернуть деньги по вкладу, если банка лишили лицензии?
Главное, на что следует обращать внимание при заключении договора с банком – входит ли он в число участников системы обязательного страхования вкладов. К числу клиентов, чьи вклады страхуются, относятся частные лица и индивидуальные предприниматели. Однако здесь имеются определенные ограничения, о которых речь пойдет дальше.
Средств, размещенные в банке юридическими лицами, а также те депозиты, которые превышают установленный Агентством страхования лимит, наравне с прочими подлежат возврату. Однако срок реализации обязательств в данном случае переносится. Первоначально должна пройти процедура признания банка банкротом, после чего проводится конкурсное производство или ликвидация по принуждению. В первом случае необходимо собрать нужную сумму, так как имеющегося имущества недостаточно. Во втором случае достаточно дождаться юридического оформления всех процессов, так как банк располагает нужной суммой денежных средств.
По всем возникающим вопросам о возврате вкладов можете обращаться на горячую линию Агентства Страхования вкладов 8 800 200 08 05.
В соответствие с действующими правилами, возврат средств клиентам происходит в порядке определенной очереди:
- вкладчикам;
- Центральному Банку и Агентству по страхованию вкладов;
- сотрудникам банка (выходные пособия и заработная плата);
- прочим контрагентам.
Система страхования вкладов гарантирует возврат средств даже в том случае, если банковское учреждение ликвидировано.
Всем вкладчикам, чей суммарный размер депозита или остатка на дебетовых картах меньше 1400 000 рублей, гарантируется полный стопроцентный возврат всех денег. Однако больше установленной величины Агентство вернуть не гарантирует, лишь при наличии достаточных средств у банка.
Однако проблема, как вернуть деньги если отозвали лицензию у банка, возникает у тех, кто хранил на счет более 1,4 миллиона рублей. Именно эта сумма является максимальным порогом для возврата. Обратите внимание, что сюда входят и проценты, которые должны быть начислены по вкладу. Если речь идет о вкладах в валюте, то размер имеющихся средств пересчитывается в рубли по курсу на день наступления страхового случая.
После того как банк лишился лицензии, не позднее чем в двухнедельный срок ответственная организация должна опубликовать информацию для вкладчиков касательно того, каким образом будут происходить страховые выплаты. Сведения о том, где и когда можно будет получить свои денежные средства, следует искать на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе, посвященному ликвидируемым банкам.
Даже если сразу несколько банков, в которых у клиента открыты депозиты, признаны банкротами, ему полагается выплата страховки за каждый вклад отдельно, однако не более максимальной установленной суммы.
Порядок возврата денег физическому лицу при отзыве лицензии у банка следующий:
- У банка отзывают лицензию.
- В течение одной-двух недель агентство по страхованию вкладов составляет список вкладчиков и публикует их на официальном сайте АСВ (www.asv.org.ru).
- Затем агентство решает, какой банк будет заниматься выплатами. Вкладчики могут написать заявление на возврат своих средств или же оставить их для дальнейшего хранения.
Важно знать, что страхуются далеко не все вклады. К числу тех, на которые не распространяется обязательное страхование, относятся следующие вклады:
- на предъявителя;
- размещенные на счетах филиала, находящегося за границей;
- на условиях доверительного управления;
- средства на обезличенных счетах или хранящиеся в металлах;
- на электронных кошельках.
Таким образом, не стоит паниковать, если банк лишили лицензии, что делать вам всегда подскажут специалисты, работающие в организации.
Мастер-банк необратимо лишился лицензии Центробанка, но жизнь продолжается. Я попробую на основании своего личного опыта (и рассказов коллег) описать, что происходит с умирающим банком в такой деликатный момент. Особо подчеркну, что никаких банковских тайн и прочих секретов тут нет — в жизни банка это ситуация, конечно, нештатная, но с точки зрения законов и регламентов ничего экстраординарного.
В день отзыва лицензии в офис банка приезжает временная администрация, которая публикует несколько документов: декрет о мире, декрет о земле приказ об отмене полномочий прежней администрации и внутренних доверенностей сотрудников банка, инструкцию о том, что сотрудники банка по-прежнему должны исполнять обязанности (странно, но не все это понимают) и т.п. Временная администрация также "наводит свой порядок": например, отбирает старые печати, чтобы их не использовали задним числом.
В это время начинаются интересные неформальные процессы: у офисов банка может собраться толпа клиентов, которые заранее считают себя обманутыми вкладчиками. Если среди них есть бабушки-паникёрши, то "это надолго", и даже сотрудникам войти в офис или выйти из него будет проблематично. Также в офис, вполне вероятно, приедут полицаи, чтобы разобраться с какими-то незаконными действиями. В подобных случаях они работают вполне локально, никаких массовых сцен и театральных эффектов не устраивают, но могут, например, брутально вскрыть какой-нибудь сейф. Некоторые не очень устойчивые сотрудники банка могут впасть в депрессию (или, наоборот, в перевозбуждение). Как правило, это вполне безвредно: всё равно в день отзыва лицензии никакой нормальной деятельности нет, "все сидят и ждут". Кроме работников сектора информационных технологий.
У программистов в этот момент начинается очень редкое дело: надо проверить, нормально ли формируется реестр обязательств перед вкладчиками, так называемая "форма 1417-У" — причём надо сделать это срочно, потому что "через две недели уже выплачивать". А чтобы выплатить — нужен этот самый реестр. Причём в обычном бизнесе банка такой реестр вообще не нужен, и его формирование и проверка, особенно в крупных конторах — это непростая задача.
Параллельно с этим айтишники решают другую нештатную задачу: надо досрочно закрыть все срочные вклады с начислением процентов по основной ставке (то есть, "по высокому проценту"). Эта задача тем сложнее, чем больше в банке открытых счетов физлиц, при этом сложность умножается на количество видов вкладов.
Третьи айтишники решают ещё одну задачу: на сайте банка размещают объявления для клиентов, или просто делают перенаправление на сайт АСВ (Агентства по страхованию вкладов).
Прочие сотрудники фактически делятся на две категории: те, у кого наступают горячие деньки — и те, кто уже не нужен. Уволиться в день отзыва лицензии практически невозможно, заявление никто не подпишет. Да и с выплатой зарплаты могут быть существенные проблемы (если банк накрылся с пустой кассой). Поэтому "обманутые вкладчики" скандалят с очень злыми и грустными сотрудниками: им предстоит выход на рынок труда, а до этого какое-то время будут жить без зарплаты.
Только после того, как вклады досрочно закрыты, можно сформировать реестр обязательств перед вкладчиками. В него входят открытые (на момент отзыва лицензии) счета физлиц с ненулевыми остатками, плюс ФИО и реквизиты владельцев. Суммы нерублёвых счетов пересчитываются в рубли по курсу Центробанка на день формирования реестра. В отдельную секцию реестра входят так называемые "встречные требования": то есть, если у меня в банке депозит на сто тыщ рублей, но я по кредиту должен банку полста тыщ рублей, то агенты вернут мне только разницу между этими суммами, т.е. полста тысяч.
Далее агенты обрабатывают полученный реестр, переделывают его (в случае больших реестров это очень-очень непростая задача, там будут многие тысячи древних счетов физлиц, зарегистрированных в давно несуществующих адресах) и после какой-то очередной итерации передают в уполномоченные банки, готовые осуществить страховые выплаты обманутым вкладчикам. Насколько я мог оценить технологию, сейчас это делается с разбивкой по первой букве фамилии: например, физлица на букву А и букву Б идут в банк такой-то, остальные в другой банк. Куда кто пойдёт, и когда начнутся выплаты — это будет объявлено на сайте АСВ. Придя за выплатой в чужой банк, физлицо заполняет там много-много бумажек и получает свои денежки, даже с процентами (если это был срочный вклад). А если общая сумма вкладов одного физлица (за вычетом встречных требований) была более 700 тысяч, то у него будет очень огорчённое физическое лицо.
Разумеется, в такие моменты иногда бывают совсем экзотические расклады, я описал как бы типовую ситуацию. И ещё хотелось бы подчеркнуть: сотрудники банка и представители Агентства по страхованию вкладов очень стараются, делают реально всё возможное, чтобы интересы физических лиц не пострадали. Всё, что вы можете для них сделать — не мешайте им работать. Пожалейте сотрудников, им ещё предстоит срочно найти новую работу.